Effektiv ränta och nominell ränta
När du jämför lån möter du två räntor: den nominella räntan och den effektiva räntan. Skillnaden kan vara stor, och det är den effektiva räntan som visar vad lånet faktiskt kostar.
Kort sagt
- Nominell ränta = räntan på lånebeloppet, utan avgifter.
- Effektiv ränta = den totala årliga kostnaden inklusive avgifter och effekten av att du betalar varje månad.
- Jämför alltid effektiv ränta för samma belopp och löptid.
Nominell ränta
Den nominella räntan är den räntesats långivaren tar ut på lånebeloppet. Har du ett lån på 100 000 kronor med 6 procents nominell ränta betalar du ungefär 6 000 kronor i ränta det första året, minus effekten av att skulden minskar när du amorterar.
Den nominella räntan säger inget om avgifter. Två lån med samma nominella ränta kan därför kosta olika mycket.
Effektiv ränta
Den effektiva räntan räknar in alla kostnader för lånet: ränta, uppläggningsavgift, aviavgifter och andra obligatoriska avgifter. Den tar också hänsyn till att du betalar ränta varje månad, vilket gör att räntan på räntan räknas in.
Eftersom avgifterna ingår blir den effektiva räntan alltid lika hög som eller högre än den nominella.
Exempel
Exemplet är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. Lån på 50 000 kr, återbetalningstid 3 år, nominell ränta 7 procent.
| Lån A | Lån B | |
|---|---|---|
| Nominell ränta | 7 % | 7 % |
| Uppläggningsavgift | 0 kr | 695 kr |
| Aviavgift per månad | 0 kr | 35 kr |
| Effektiv ränta (ca) | 7,23 % | 9,90 % |
Trots samma nominella ränta är Lån B klart dyrare. Avgifterna slår extra hårt på mindre lån och kortare löptider. Testa själv i lånekalkylatorn.
Representativt exempel
Enligt konsumentkreditlagen måste den som marknadsför en kredit och anger en räntesats också visa ett representativt exempel. Det ska innehålla den effektiva räntan och, när annan kostnadsinformation anges, även uppgifter som kreditbelopp, löptid och totalt belopp att betala.
Så här kan ett representativt exempel se ut:
Exempel: Ett annuitetslån på 100 000 kr med en återbetalningstid på 5 år och en nominell rörlig ränta på 8 % ger en effektiv ränta på 8,30 %. Totalt att betala: 121 658 kr, fördelat på 60 månadsbetalningar om 2 028 kr. Inga avgifter.
Tänk på att exemplet är just ett exempel. Din ränta sätts efter en kreditprövning och kan bli både högre och lägre.
Fallgropar
- “Ränta från …” – den lägsta räntan i ett intervall får bara en del av de sökande. Titta på exemplet och det högsta värdet i intervallet.
- Lång löptid – sänker månadskostnaden men höjer den totala kostnaden. Den effektiva räntan visar inte detta – totalbeloppet gör det.
- Rörlig ränta – den effektiva räntan räknas på dagens ränta. Stiger räntan blir lånet dyrare.
Läs mer
Vanliga frågor
Vilken ränta ska jag jämföra mellan lån?
Den effektiva räntan, för samma lånebelopp och löptid. Titta också på totalt belopp att betala.
Varför är den effektiva räntan så hög på små lån?
Fasta avgifter, till exempel en uppläggningsavgift på några hundra kronor, utgör en mycket större del av kostnaden när lånebeloppet är litet. Därför blir den effektiva räntan högre.
Vad är ett representativt exempel?
Ett räkneexempel som långivare måste visa när de marknadsför en kredit med räntesats. Det ska visa effektiv ränta och, beroende på vad som anges i marknadsföringen, bland annat lånebelopp, löptid och totalt belopp att betala.