Högkostnadskrediter – vad du bör veta
En högkostnadskredit är ett lån eller en kredit utan säkerhet som har mycket hög effektiv ränta. Det kan till exempel vara små lån med kort löptid som tidigare ofta kallades snabblån eller sms-lån. Den här typen av krediter är en vanlig orsak till att människor hamnar i skuldproblem, och därför finns särskilda regler.
Varning: Det här är en typ av kredit som kan bli mycket dyr. Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyreskontrakt, teckna abonnemang och få nya krediter.
Definition
Enligt konsumentkreditlagen är en högkostnadskredit en konsumentkredit som inte är en bostadskredit, och där den effektiva räntan är minst 30 procentenheter högre än referensräntan. Referensräntan fastställs av Riksbanken två gånger per år.
Lånspecialisten listar inte högkostnadskrediter i våra jämförelser.
Räntetak och kostnadstak
För att begränsa kostnaderna finns två tak:
- Räntetak – krediträntan får inte överstiga referensräntan plus ett visst antal procentenheter. Sedan den 1 mars 2025 är gränsen 20 procentenheter över referensräntan, och taket gäller fler krediter än tidigare.
- Kostnadstak – de sammanlagda kostnaderna, alltså räntor och avgifter, får aldrig överstiga det belopp du lånade. Har du lånat 5 000 kronor ska du alltså aldrig behöva betala mer än 5 000 kronor i kostnader, utöver själva lånet.
Reglerna är skärpta i flera omgångar, och en ny konsumentkreditlag börjar gälla den 20 november 2026. Kontrollera aktuella regler hos Konsumentverket.
Särskilda krav på långivaren
- Kreditprövning – långivaren måste bedöma att du kan betala tillbaka.
- Varningstext – marknadsföring av högkostnadskrediter ska innehålla en tydlig varning.
- Ingen betoning på snabbhet – Konsumentverket har kritiserat marknadsföring som framställer lån som en snabb och enkel lösning.
- Begränsade förlängningar – förlängning av kredit får bara ske i begränsad omfattning.
Alternativ att fundera på
Innan du tar en dyr kredit för att klara en akut utgift:
- Kontakta den du är skyldig pengar och fråga om en avbetalningsplan eller anstånd.
- Gå igenom budgeten – kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper kostnadsfritt.
- Jämför med ett vanligt privatlån om du behöver låna – det har ofta betydligt lägre effektiv ränta.
- Låna aldrig för att betala ett annat dyrt lån utan att först räkna på totalkostnaden. Läs om att samla lån.
Har du redan svårt att betala? Läs Svårt att betala dina lån?.
Vanliga frågor
Vad är en högkostnadskredit?
En konsumentkredit utan säkerhet med en effektiv ränta som är minst 30 procentenheter högre än referensräntan. Bostadskrediter omfattas inte.
Vad är kostnadstaket?
Kostnadstaket innebär att du aldrig ska behöva betala mer i räntor och avgifter än det belopp du lånade. Även dröjsmålsränta och påminnelseavgifter räknas in.
Är högkostnadskrediter förbjudna?
Nej, men de är hårt reglerade. Långivaren måste ha tillstånd, göra en kreditprövning och följa räntetak och kostnadstak.