Samla lån – när lönar det sig?

Har du flera lån och krediter – till exempel ett privatlån, ett par kreditkort och några avbetalningar – kan du ansöka om ett nytt lån som löser de gamla. Det kallas att samla lån. Målet är att få en lägre ränta, färre avgifter och en enklare överblick.

Men att samla lån är inte alltid en bra affär. Det avgörande är vad du betalar totalt, inte bara per månad.

Hur fungerar det?

1. Du gör en lista över alla lån och krediter: skuld, ränta, avgifter och månadskostnad.
2. Du ansöker om ett nytt lån som täcker hela summan.
3. Blir du beviljad betalar den nya långivaren ofta direkt till dina gamla långivare – eller till dig, så att du själv löser skulderna.
4. Kvar blir ett lån med en ränta och en månadsbetalning.

När kan det löna sig?

Att samla lån brukar ge störst effekt när du har dyra krediter, till exempel:

• Kreditkort med hög ränta där du bara betalar minsta belopp
• Kontokrediter och delbetalningar med höga avgifter
• Flera små lån som var och en har aviavgift

Varje aviavgift kan låta liten, men har du fem krediter med 30–50 kronor i avgift per månad blir det flera tusen kronor om året.

När lönar det sig inte?

• Om den nya räntan inte är lägre. Jämför effektiv ränta – den inkluderar avgifterna.
• Om löptiden förlängs mycket. Ett lån som skulle varit betalt om två år blir dyrare om du sprider ut det på tio år, även med lägre ränta.
• Om de gamla krediterna fortsätter att användas. Samlar du lån men behåller kreditkorten och fyller på dem igen har du i stället fått mer skuld.
• Om de gamla lånen har en låg ränta. Att lösa ett billigt lån med ett dyrare ger ingen vinst.

Räkneexempel

Exemplet visar principen och är inte ett erbjudande. Antag att du har:

Får du ett nytt lån på 125 000 kr med en effektiv ränta på 9 procent och samma återbetalningstid som du hade planerat för de gamla skulderna, sjunker kostnaden tydligt. Väljer du i stället en betydligt längre löptid kan den totala kostnaden bli högre trots den lägre räntan. Räkna på båda alternativen i lånekalkylatorn.

Så gör du en egen kalkyl

1. Summera vad du betalar i dag – räntor och avgifter per månad och hur länge det är kvar på varje skuld.
2. Räkna på det nya lånet med samma, eller kortare, total löptid.
3. Jämför totalt belopp att betala, inte bara månadskostnad.
4. Lägg till eventuella kostnader för att lösa de gamla lånen i förtid. För lån med rörlig ränta får långivaren normalt inte ta ut någon sådan ersättning.

Ansök med eftertanke

Varje ansökan hos en enskild bank kan ge en ny kreditupplysning. Många upplysningar på kort tid kan försämra dina chanser. En låneförmedlare skickar din ansökan till flera långivare men tar normalt bara en kreditupplysning. Läs mer om hur kreditupplysningar fungerar.

Om du redan har svårt att betala

Att samla lån löser inte grundproblemet om utgifterna är större än inkomsterna. Har du redan svårt att betala är ett nytt lån sällan rätt väg. Läs vår guide Svårt att betala dina lån? – där finns information om kostnadsfri hjälp.